Застрахователната компания несправедливо отхвърли моя иск: Какво мога да направя, за да отвърна на удара?
Както много от вас, аз се опитвах да намаля част от разходите си, за да спестя пари през 2024 г.
Когато направих последния си бюджет, стана ясно от какво мога лесно да се откажа, кое е полезно, но не е 100% необходимо и кое е от съществено значение. В съществената колона има един финансов ангажимент, без който не можем да си позволим да живеем: застраховка.
От болни кучета и котки до повредени от буря апартаменти, застраховката е от съществено значение, за да ни помогне да платим за неочаквано, несправедливо и ужасни инциденти, които понякога могат да се случат без наша вина. Някои полици – като автомобилната застраховка – са законови изисквания. Други ни спасяват от безумни сметки, ако нещо се обърка, като нужда от болнично лечение по време на почивка в Америка, например.
Има много за празнуване относно застраховането. Според данните на индустрията голяма част от исковете са уважени. Но има и много неща, които трябва да се подобрят. Премиите се увеличават с 50% или повече, много над текущия темп на инфлация. А застрахователните договори могат да бъдат сложни, произволни, неясни и понякога несправедливи.
Ако сте един от нещастните хора, чийто иск е отхвърлен или получавате частична защита, която все още ви оставя на крак, може трудно е да знаеш къде да се обърнеш. И така, ето моето ръководство за това какво може да се обърка със застрахователна претенция – и как да продължим нещата.
Преди да подадете своя иск
Въпреки че повечето застрахователни искове протичат гладко, те могат да бъдат доста стресиращи. Наскоро разговарях с читател, който ми каза, че се е почувствал малко сякаш отива в съда, когато предявява иска. „Знам, че това е напълно легитимно твърдение“, ми каза той, „но се почувствах виновен без каквато и да е причина, когато се обадих в бизнеса“.
Той не е сам. Възможно е да се почувствате малко раздразнени, когато правите иск, тъй като има много въпроси, на които трябва да се обърнете, и може да не знаете всички отговори, като стойността на всичките си притежания. Може също да искате да помислите прагматично дали си струва да предявите иск. Например, ако вашият диван се повреди, но излишъкът ви е £300 и ще струва £350, за да го претапицирате, тогава може да заключите, че има по-голям смисъл просто да платите за ремонта, вместо да поискате и в крайна сметка да получите по-високи премии .
На този етап съм длъжен да ви кажа, че ако възникне „инцидент, подлежащ на обезщетение“, трябва да уведомите застрахователната компания. „Какво е инцидент, който може да бъде искнат?“ Чувам ви да плачете! Е, за съжаление, няма стандартна дефиниция. Но ако се случи нещо, което би могло да доведе до иск – като колата ви да получи лек удар, например – тогава трябва да кажете на застрахователя, дори и вината да не е ваша. Вашият договор трябва да обяснява какви са тези инциденти.
Ако решите, че искате да предявите иск, кажете на застрахователя възможно най-скоро. Просто трябва да информирате застрахователната компания за намерението си да подадете иск и да съобщите за инцидента. Попитайте ги за процеса и изяснете дали имате нужда от известно време, за да съберете подробности за иска или да съберете доказателства, от полицейски доклади до списъци с повредени вещи.
Защо се отказват застрахователни искове?
Разровете застрахователната си полица. Сега погледнете вашите T & Cs. Там има доста правила и условия, нали?! Не изпадайте в паника. Това, че е в договора, не означава, че вашият иск ще бъде отхвърлен.
От вас не се очаква да станете застрахователен експерт, за да подадете иск, въпреки че може да искате да разгледате частите от договора, които ви свързват със сценария, за който искате да претендирате. Не се отчайвайте обаче. Ето кратко ръководство за някои от основните причини, поради които искът може да бъде отхвърлен.
Изключения от полицата
Застраховката е предназначена да ви покрива за всякакви неочаквани събития. Но не всичко, което потенциално може да се случи. Всяка застрахователна полица ще има изключения за различни неща, от логичните до неясните. Често срещаните изключения включват:
Последното е доста драматичен термин, означаващ големи инциденти, които засягат голям брой хора едновременно. Това включва военни действия, природни бедствия, извънземни нашествия и други. Това не означава, че не можете да поискате, но това, за което можете да поискате, може да се промени. Така че вашата застраховка за пътуване може да ви върне у дома, ако има торнадо, но не е задължително да ви изплати, ако искате да получите възстановяване на сумата на почивка, след като торнадо е причинило щети.
Неразкриване
Когато сключвате застраховка, ще бъдете помолени да „разкриете“ цялата подходяща информация, от която застрахователят се нуждае, за да определи дали може да ви предложи полица и как голям риск носите (и следователно какво плащате). Те обаче трябва да ви задават ясни въпроси, за да знаете точно какво да им кажете.
Разбира се, лесно е да забравите нещата или да не осъзнаете, че нещо е важно. Това най-често причинява проблеми със здравословни проблеми, но неразкриването може да се приложи и към състоянието на това, което застраховате, предишни претенции и други фактори.
Какво да направите: Много искове са отхвърлени поради за неразкриване се отменя при обжалване. Ако сте допуснали истинска грешка поради неясни или двусмислени въпроси или ако причината за отхвърляне на иска ви не е справедлива, можете да се оплачете.
Ограничения на полицата
Всички застрахователни полици имат лимити и допълнителни такси. Първата е максималната сума, която полица ще изплати, втората е свързана с сумата пари, която трябва да платите за всеки иск. Така че, ако вашата застраховка за пътуване ви покрива за вещи до лимит на полицата от £5000, но излишъкът е £500, максимумът, който можете да получите, е £4500. Но също така ще трябва да докажете, че сте притежавали артикулите, и да обясните какво се е случило с тях, за да уважи искът ви.
Какво да направите: Ограниченията на правилата трябва да бъдат подчертани ясно в „ключови факти“ ' документ. Ако това не е изяснено или договорът е объркващ, обжалвайте.
Износване
Вечно оплакване. Част от покрива ви пада по време на буря, така че ще поискате застраховката на дома си. Застрахователят изпраща регулатор на щети и казва, че покривът е бил лошо поддържан и в резултат на това отхвърля вашия иск поради „естествено износване“.
Какво да направите: Износването е силно субективно. Само защото застрахователните експерти казват, че вината е ваша, не го прави правилно. Съберете доказателства за ситуацията преди повредата и направете жалба.
Времеви ограничения
„Периоди без предявяване на искове“ или „първоначални периоди на изключване“ са срокове, през които не можете да правите иск. Това е отчасти, за да попречи на хората да го пробват, като не разкриват нещото, за което искат да претендират, и сключват полица, за да го покрият. Но те също така гарантират, че искове с висока стойност не се правят твърде бързо.
Тези срокове варират значително. Толкова много полици ще ви позволят да подадете иск, ако нещо се случи малко след като сте подписали договора, докато полици като покритие за безработица може да имат период на изключване до 120 дни от началото на полицата.
Има обаче и срокове за предявяване на иск. Те могат да бъдат само 24 часа, ако телефонът ви бъде краден. Исковете за ваканция също могат да имат кратки срокове за регистриране на вашия иск, докато други видове полици могат да ви дадат по-дълъг период. Ако се съмнявате, докладвайте възможно най-скоро. Запазете номера на искове за вашата застрахователна компания в телефона си.
Какво да направите: Сроковете за искове са „ключови факти“ – така че, ако не сте били предупредени, предявете иск.
Обвинения в измама/безразсъдно поведение
Изразявам това евфемистично, но знаете какво имам предвид! Много застрахователни искове са били отхвърлени след обвинения в пиянство и разхвърляне, или небрежно шофиране, или неспазване на изискванията за сигурност.
Доказателството е това, което има значение тук. Бизнесът не може да ви обвини в удар без доказателства и трябва да прегледа официалните доклади за престъпления, ако сте били ограбен, преди да твърди, че сте оставили отворен прозорец или не сте включили алармата.
Какво да направите do: Не се ядосвай, плати си. Не забравяйте, че тежестта на доказване е върху застрахователя, така че го продължете, ако доброто ви име е опетнено.
Как да подадете жалба
Продължаването на това със застрахователни проблеми е различно от жалбите за други сектори, тъй като има чувството, че правите две оплаквания. Първо трябва да подадете иск, а след това, ако бъде отхвърлен или не сте доволни, трябва да подадете жалба относно иска. Можете обаче да подадете оплакване относно това как върви даден иск във всеки един момент от процеса.
Процесът е изключително лесен. Бих направил оплакването ви в писмена форма, но нека бъде просто. Изложба:
Застрахователят разполага с максимум 8 седмици, за да разреши жалбата. Той трябва да ви изпрати „окончателното си решение“ в рамките на този срок. Ако все още не сте доволни или не сте получили отговор в този срок, можете да отидете до безплатната служба за финансов омбудсман (FOS).
Омбудсманът е безплатна и безпристрастна алтернатива на съдилища. През последните две десетилетия видях безброй застрахователни искове, отменени поради несправедливи T&Cs, официални застрахователни компании и несправедливи решения. Така че наистина си струва да продължим нещата.
